汽车保险

美国车险最低要求够不够？看懂 25/50/25 和责任险额度

看懂美国车险 25/50/25 等责任险额度的含义、各州最低要求，以及为什么只买州最低可能让您自掏腰包。

作者 Coverlee 编辑团队 更新于 审核于 发布于 6 分钟阅读
一辆小车行驶在开阔的公路上，远处天空中有淡淡的美国地图轮廓

要点

  • 州最低车险要求只是合法上路的底线，往往不足以赔付严重受伤或较新的车辆。
  • 30/60/25 的意思是：每位伤者 $30,000、每次事故所有伤者合计 $60,000、财产损失 $25,000。
  • 赔偿超出额度的部分，对方可以向您个人追讨。
  • 近年多个州提高了最低要求，例如加州、弗吉尼亚州、北卡、麻州（2025 年），以及新泽西州和夏威夷州（2026 年）。
  • 常见的起点是 100/300/100，资产越多额度应越高，必要时加买伞式责任险。
本页内容
  1. 30/60/25 这样的数字是什么意思？
  2. 各州最低要求一览
  3. 为什么最低额度往往不够？
  4. 责任险应该买多少？
  5. 有些州还要求什么？
  6. 给新移民和留学生的提醒
  7. 比较您所在州的最低要求

美国车险的州最低要求，只能保证您合法上路，却常常不足以真正保护您。最低额度的设计初衷是让车祸后至少有一笔钱可赔，而不是覆盖重伤或新车的全部费用。如果您造成的损失超过保单额度，超出的部分可能要您自己承担。

那么，美国车险最低要求到底够不够？取决于您有多少资产需要保护。下面解释责任险数字的含义，列出各州最低要求，并用一个例子说明只买最低额度的风险。

30/60/25 这样的数字是什么意思？

这是以千美元为单位的三个责任险额度：人身伤害（每人）、人身伤害（每次事故）、财产损失。

德州保险局用本州为例说明：德州要求每人至少 $30,000、每次事故 $60,000、财产损失 $25,000，也就是 30/60/25。人身伤害责任可以赔对方的医疗费、误工费等；财产损失责任赔对方的车、围栏或建筑等。

各州最低要求一览

下表列出 50 州和华盛顿特区的最低责任险要求，附官方来源和我们的核对日期。

各州汽车责任险最低要求（截至 2026年10月18日）。人身伤害：每人 / 每次事故；财产损失。
州人身伤害（每人 / 每次事故）财产损失其他要求 / 说明来源
Alabama$25,000 / $50,000$25,000—Alabama Department of Insurance
Alaska$50,000 / $100,000$25,000—Alaska Division of Insurance
Arizona$25,000 / $50,000$15,000—Arizona Department of Transportation, MVD
Arkansas$25,000 / $50,000$25,000—Arkansas Insurance Department
California$30,000 / $60,000$15,000自 2025 年 1 月 1 日起新签或续保的保单，由 15/30/5 提高至此标准。California Department of Insurance
Colorado$25,000 / $50,000$15,000—Colorado Division of Insurance
Connecticut$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无保险及保额不足驾驶人保险（UM/UIM）。Connecticut Insurance Department
Delaware$25,000 / $50,000$10,000还必须购买个人伤害保障（PIP），每人 $15,000 / 每次事故 $30,000。Delaware Department of Insurance
District of Columbia$25,000 / $50,000$10,000还必须购买无保险驾驶人保险（UM）。DC Department of Insurance, Securities and Banking
Florida不强制$10,000佛州要求 $10,000 个人伤害保障（PIP）和 $10,000 财产损失责任险。大多数驾驶人不强制购买人身伤害责任险，但发生某些事故或违规后可能被要求购买。Florida Department of Highway Safety and Motor Vehicles
Georgia$25,000 / $50,000$25,000—Georgia Office of Commissioner of Insurance and Safety Fire
Hawaii$40,000 / $80,000$20,000自 2026 年 1 月 1 日起新签及续保的保单，由 20/40/10 提高至此标准。还必须购买 $10,000 PIP。Hawaii Insurance Division
Idaho$25,000 / $50,000$15,000—Idaho Department of Insurance
Illinois$25,000 / $50,000$20,000还必须购买无保险驾驶人保险（25/50）。Illinois Department of Insurance
Indiana$25,000 / $50,000$25,000—Indiana Bureau of Motor Vehicles
Iowa$20,000 / $40,000$15,000—Iowa Insurance Division
Kansas$25,000 / $50,000$25,000还必须购买 PIP 以及无保险/保额不足驾驶人保险。Kansas Insurance Department
Kentucky$25,000 / $50,000$25,000除非书面拒绝，否则须购买 $10,000 PIP。也可用 $75,000 合并单一限额代替分项限额。Kentucky Department of Insurance
Louisiana$15,000 / $30,000$25,000—Louisiana Department of Insurance
Maine$50,000 / $100,000$25,000还必须购买无保险/保额不足驾驶人保险（50/100）和 $2,000 医疗费用保险。Maine Bureau of Insurance
Maryland$30,000 / $60,000$15,000还必须购买无保险驾驶人保险和 $2,500 PIP（PIP 可放弃）。Maryland Insurance Administration
Massachusetts$25,000 / $50,000$30,000自 2025 年 7 月 1 日起新签或续保的保单，由 20/40/5 提高至此标准。还必须购买 $8,000 PIP 和无保险驾驶人保险（25/50）。Massachusetts Division of Insurance
Michigan$50,000 / $100,000$10,000默认人身伤害限额为 250/500，可书面选择 50/100。$10,000 是在外州发生事故时的财产损失责任额度；在密歇根州内还必须购买 $100 万财产保护保险（PPI）和 PIP。Michigan Department of Insurance and Financial Services
Minnesota$30,000 / $60,000$10,000还必须购买无过失 PIP（$40,000：医疗 $20,000、非医疗 $20,000）和无保险/保额不足驾驶人保险（25/50）。Minnesota Department of Commerce
Mississippi$25,000 / $50,000$25,000—Mississippi Insurance Department
Missouri$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无保险驾驶人保险（25/50）。Missouri Department of Commerce and Insurance
Montana$25,000 / $50,000$20,000—Montana Commissioner of Securities and Insurance
Nebraska$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无保险及保额不足驾驶人保险（25/50）。Nebraska Department of Insurance
Nevada$25,000 / $50,000$20,000—Nevada Division of Insurance
New Hampshire$25,000 / $50,000$25,000大多数驾驶人不强制购买车险，但必须有能力赔偿自己造成的损失。若购买保单，至少须包含以上限额，外加无保险驾驶人保险和 $1,000 医疗费用保险。New Hampshire Insurance Department
New Jersey$35,000 / $70,000$25,000自 2026 年 1 月 1 日起新签或续保的标准保单（Standard Policy），最低要求提高至 35/70/25。还必须购买 PIP（$15,000）。另有保障少得多的低价基本保单（Basic Policy）。New Jersey Department of Banking and Insurance
New Mexico$25,000 / $50,000$10,000—New Mexico Office of Superintendent of Insurance
New York$25,000 / $50,000$10,000如涉及死亡，限额提高至 $50,000/$100,000。还必须购买无过失 PIP（$50,000）和无保险驾驶人保险（25/50）。New York State Department of Motor Vehicles
North Carolina$50,000 / $100,000$50,000自 2025 年 7 月 1 日起新签或续保的保单，由 30/60/25 提高至此标准。还必须购买无保险/保额不足驾驶人保险。North Carolina Department of Insurance
North Dakota$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无过失 PIP（$30,000）和无保险/保额不足驾驶人保险（25/50）。North Dakota Insurance Department
Ohio$25,000 / $50,000$25,000—Ohio Department of Insurance
Oklahoma$25,000 / $50,000$25,000—Oklahoma Insurance Department
Oregon$25,000 / $50,000$20,000还必须购买 PIP（$15,000）和无保险/保额不足驾驶人保险（25/50）。Oregon Division of Financial Regulation
Pennsylvania$15,000 / $30,000$5,000还必须购买 $5,000 本人医疗给付。Pennsylvania Insurance Department
Rhode Island$25,000 / $50,000$25,000也可用 $75,000 合并单一限额代替。Rhode Island Department of Business Regulation
South Carolina$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无保险驾驶人保险（25/50/25）。South Carolina Department of Insurance
South Dakota$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无保险及保额不足驾驶人保险（25/50）。South Dakota Division of Insurance
Tennessee$25,000 / $50,000$25,000也可用 $65,000 合并单一限额代替。Tennessee Department of Commerce and Insurance
Texas$30,000 / $60,000$25,000—Texas Department of Insurance
Utah$30,000 / $65,000$25,0002025 年 1 月 1 日起由 25/65/15 提高至此标准。还必须购买 PIP（$3,000）。Utah Insurance Department
Vermont$25,000 / $50,000$10,000还必须购买无保险/保额不足驾驶人保险（50/100/10）。Vermont Department of Financial Regulation
Virginia$50,000 / $100,000$25,000自 2025 年 1 月 1 日起新签或续保的保单，由 30/60/20 提高至此标准。还必须购买相同限额的无保险/保额不足驾驶人保险。Virginia Department of Motor Vehicles
Washington$25,000 / $50,000$10,000—Washington Office of the Insurance Commissioner
West Virginia$25,000 / $50,000$25,000还必须购买无保险驾驶人保险（25/50/25）。West Virginia Offices of the Insurance Commissioner
Wisconsin$25,000 / $50,000$10,000还必须购买无保险驾驶人保险（25/50）和 $1,000 医疗费用保险。Wisconsin Office of the Commissioner of Insurance
Wyoming$25,000 / $50,000$20,000—Wyoming Department of Insurance

最低要求会调整。2025 年加州提高到 30/60/15，弗吉尼亚州提高到 50/100/25，犹他州提高到 30/65/25，北卡提高到 50/100/50，麻州提高到 25/50/30。2026 年，新泽西州标准保单提高到 35/70/25，夏威夷州提高到 40/80/20。购买前请向所在州保险监管部门确认。

各州每人人身伤害最低要求的分布

大多数州仍然只要求每人 $25,000。

010203040不强制$15,000$20,000$25,000$30,000$35,000$40,000$50,000121355115

来源: 各州保险监管部门，由 Coverlee 整理 (截至 2026年10月18日)

以表格查看数据
州数量
不强制1
$15,0002
$20,0001
$25,00035
$30,0005
$35,0001
$40,0001
$50,0005

为什么最低额度往往不够？

一场严重车祸的花费很容易超过最低额度：住院、康复期间的误工、对方新车全损，每一项都可能是几万美元。如果有几个人受伤，他们要分享“每次事故”的额度。

NAIC 说明，如果诉讼判决或和解金额高于保单额度，差额要由您自己支付。德州保险局也提醒，在多车事故或对方车辆全损时，最低额度可能太低。

损失金额小张保险赔付小张自负
伤者 A$45,000$30,000（每人上限）$15,000
伤者 B$20,000$20,000$0
SUV$40,000$25,000（财产上限）$15,000
合计$105,000$75,000$30,000
30/60/25 额度下一次事故由谁付钱

因为每项费用都有上限，小张需要自付 $30,000。

$0$20K$40K$60K伤者 A伤者 BSUV$45K$20K$40K
  • 保险公司赔付
  • 小张自付

来源: 本文示例（假设数字） (截至 2026年10月18日)

以表格查看数据
保险公司赔付小张自付
伤者 A$30,000$15,000
伤者 B$20,000$0
SUV$25,000$15,000

如果小张买的是 100/300/100，这次事故可以全部赔付。两种额度之间的保费差距，通常远小于 $30,000。

责任险应该买多少？

够赔一次严重事故而不动用您的存款。可以按净资产来大致判断：

您的净资产建议考虑的额度
约 $100,000 以下100/300/100
约 $100,000 至 $500,000250/500/100
约 $500,000 以上250/500/100，再加伞式责任险
三种常见额度对比

从州最低提高到 100/300/100，每一项额度都增加两倍以上。

$0$200K$400K$600K人身伤害（每人）人身伤害（每次事故）财产损失$30K$100K$250K$60K$300K$500K$25K$100K$100K
  • 30/60/25
  • 100/300/100
  • 250/500/100

来源: 本文示例（假设数字） (截至 2026年10月18日)

以表格查看数据
30/60/25100/300/100250/500/100
人身伤害（每人）$30,000$100,000$250,000
人身伤害（每次事故）$60,000$300,000$500,000
财产损失$25,000$100,000$100,000

有些州还要求什么？

除了责任险，有些州还要求：

  • 个人伤害保障（PIP）：不论过错，赔付您自己的医疗费和部分误工费。佛州、纽约州、密歇根州等要求购买。
  • 无保险/保额不足驾驶人保险（UM/UIM）：对方没有保险或保额太低时保护您。例如弗吉尼亚州要求按与责任险相同的额度购买。

给新移民和留学生的提醒

  • 没有美国驾驶记录时报价可能较高，多比较几家保险公司。
  • 不要为了省钱只买最低责任险；如果要省，可以考虑提高碰撞险和综合险的自付额。
  • 借车或租车前，问清楚自己的保单是否覆盖。

比较您所在州的最低要求

在 Coverlee 车险责任险检查工具中选择您所在的州，就能看到最低要求和根据净资产建议的额度，以及州官方来源链接。计算在浏览器中完成，不保存任何内容。更多内容请看汽车保险主题页。

在这里试一试: 伞式责任险计算器

当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。

$1,000,000建议伞式保额

您约有 $900,000 需要保护，比基础额度多 $400,000。一份 $1,000,000 的伞式责任险可以覆盖这一缺口。

建议伞式保额
$1,000,000
风险敞口
$900,000
gap
$400,000
期末所需伞式保额
$1,000,000

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常见问题

25/50/25 是什么意思？

意思是人身伤害责任每人最多赔 $25,000、每次事故所有伤者合计最多 $50,000，财产损失责任最多 $25,000。这是保险公司为一次事故中他人损失赔付的上限。

只买州最低要求够吗？

符合法律，但往往不够。严重事故的医疗费、误工费和对方车辆损失很容易超过最低额度，超出部分对方可以向您个人追讨，包括您的存款。

责任险赔我自己的车吗？

不赔。责任险只赔别人的伤和财产。您自己的车由碰撞险（collision）和综合险（comprehensive）负责，有贷款或租车时贷款方通常要求购买。

车险责任险买多少合适？

常见起点是 100/300/100。净资产超过约 $100,000 可考虑 250/500/100，超过约 $500,000 可再加伞式责任险。

什么是无保险驾驶人保险？

无保险驾驶人保险（UM）在肇事方没有保险时赔付您和乘客的伤害；保额不足驾驶人保险（UIM）在对方保额太低时补足差额。部分州强制要求，其他州通常必须向您提供，您可书面拒绝。

新移民没有美国驾驶记录，车险会很贵吗？

没有美国驾驶记录的新司机报价通常较高，不同保险公司差别也很大。可以多比较几家，并询问是否接受国外驾驶记录作为参考。无论价格如何，责任险额度不要只看最低要求。

各州最低要求会变吗？

会。例如加州 2025 年起提高到 30/60/15，新泽西州标准保单 2026 年起提高到 35/70/25，夏威夷州 2026 年起提高到 40/80/20。购买前请向所在州保险监管部门确认。

提高额度会贵很多吗？

往往没有想象中贵，因为保险公司对前面那部分额度定价最高。可以请保险公司按两三个不同额度分别报价比较。

资料来源

  1. Auto insurance guide — Texas Department of Insurance, 访问于
  2. Auto Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
  3. Everything Auto Insurance (2026) — New Jersey Department of Banking and Insurance, 访问于
  4. Auto Minimum Limits FAQs — Hawaii Insurance Division, 访问于
  5. Insurance Requirements — Virginia Department of Motor Vehicles, 访问于

Coverlee 编辑团队

Coverlee 编辑团队负责调研、撰写并核对每一篇指南，依据州保险监管部门、NAIC、FEMA、IRS 和 SSA 等官方来源。

本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 最近更新: 2026年10月18日 · 发现错误？告诉我们

各州车险最低要求查询

最低责任险$30,000 / $60,000 / $25,000

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保险术语表

实际现金价值（ACV）
重置成本减去折旧，即物品受损时的价值。
额外生活费用（ALE）
受保损失导致房屋不能住时，在别处生活多出来的费用，以限额为上限。
受益人（beneficiary）
领取寿险身故赔偿金的人或机构。
人身伤害责任险
赔付您造成他人受伤的费用，以每人和每次事故额度为上限。
现金价值（cash value）
永久型寿险中的储蓄部分，与身故保额分开。
共保条款（房屋）
要求按重建成本一定比例（常见 80%）投保，否则理赔可能被削减。
碰撞险（collision）
撞车或撞物后修理或更换您自己的车，以车辆价值为上限。
综合险（comprehensive）
赔付盗窃、火灾、天气、洪水、动物或玻璃破损造成的车辆损失。
分摊费用减免（CSR）
Marketplace 的额外优惠，降低自付额和自付费用，仅适用于白银计划。
声明页（declarations page）
保单的汇总页，列出保障项目、额度和自付额。
自付额（deductible）
理赔时您先自己承担的部分。
DIME 方法
把债务、收入、房贷和教育相加，再减去已有保障和储蓄的寿险估算方法。
房屋主体保额（Coverage A）
赔付修理或重建房屋本身，应按重建成本而非市价确定。
自付上限（out-of-pocket maximum）
一年内网络内受保医疗服务您最多支付的金额。
个人伤害保障（PIP）
不论过错，赔付您的医疗费和部分误工费，部分州强制要求。
个人责任险（liability）
您对他人受伤或财产损失负有法律责任时赔付，并支付律师费。
保费税收抵免
按收入和家庭人数降低 Marketplace 医保保费的税收抵免。
重置成本（replacement cost）
用同类新品替换受损物品的费用，不扣折旧。
定期寿险（term life）
只在固定期限内（例如 20 年）身故才赔付的寿险。
伞式责任险（umbrella）
在房屋和车险责任额度用完后继续赔付的额外责任险。
无保险/保额不足驾驶人保险（UM/UIM）
肇事方没有保险或保额太低时赔付您的伤害。

保障检查清单

检查保单时逐项勾选。进度只保存在这台设备上。

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