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伞式责任险计算器：需要买多少
伞式责任险在车险和房屋保险之上增加责任保障，通常以 $100 万为一档。输入您需要保护的资产和现有额度，看看建议的伞式保额。
计算结果
当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。
$1,000,000建议伞式保额
您约有 $900,000 需要保护，比基础额度多 $400,000。一份 $1,000,000 的伞式责任险可以覆盖这一缺口。
- 建议伞式保额
- $1,000,000
- 风险敞口
- $900,000
- gap
- $400,000
- 期末所需伞式保额
- $1,000,000
- 风险敞口
- 已保障（基础 + 伞式）
- 基础额度
以表格查看图表数据
| 距今年数 | 风险敞口 | 已保障（基础 + 伞式） | 基础额度 |
|---|---|---|---|
| 0 | $900,000 | $1,500,000 | $500,000 |
| 1 | $945,000 | $1,500,000 | $500,000 |
| 2 | $992,250 | $1,500,000 | $500,000 |
| 3 | $1,041,863 | $1,500,000 | $500,000 |
| 4 | $1,093,956 | $1,500,000 | $500,000 |
| 5 | $1,148,653 | $1,500,000 | $500,000 |
| 6 | $1,206,086 | $1,500,000 | $500,000 |
| 7 | $1,266,390 | $1,500,000 | $500,000 |
| 8 | $1,329,710 | $1,500,000 | $500,000 |
| 9 | $1,396,195 | $1,500,000 | $500,000 |
| 10 | $1,466,005 | $1,500,000 | $500,000 |
逐年预测
| 年 | 净资产 | 风险敞口 | 基础额度 | 所需伞式保额 |
|---|---|---|---|---|
| 0 | $900,000 | $900,000 | $500,000 | $1,000,000 |
| 1 | $945,000 | $945,000 | $500,000 | $1,000,000 |
| 2 | $992,250 | $992,250 | $500,000 | $1,000,000 |
| 3 | $1,041,863 | $1,041,863 | $500,000 | $1,000,000 |
| 4 | $1,093,956 | $1,093,956 | $500,000 | $1,000,000 |
| 5 | $1,148,653 | $1,148,653 | $500,000 | $1,000,000 |
| 6 | $1,206,086 | $1,206,086 | $500,000 | $1,000,000 |
| 7 | $1,266,390 | $1,266,390 | $500,000 | $1,000,000 |
| 8 | $1,329,710 | $1,329,710 | $500,000 | $1,000,000 |
| 9 | $1,396,195 | $1,396,195 | $500,000 | $1,000,000 |
| 10 | $1,466,005 | $1,466,005 | $500,000 | $1,000,000 |
结果如何计算
| 净资产 | $900,000 |
|---|---|
| 计入的未来收入 | $0 |
| 总风险敞口 | $900,000 |
| 减：最高的基础额度 | −$500,000 |
| 建议伞式保额 | $1,000,000 |
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
如何使用这个计算器
- 加总可能损失的资产。 填写受保护退休账户以外的净资产，可选加入几年收入。
- 输入现有责任额度。 车险每次事故额度和房屋或租房责任额度。
- 统计风险因素。 青少年驾驶人、泳池或狗等会增加风险。
- 确认保险公司的基础额度要求。 伞式保单通常要求车险和房屋保险达到最低额度。
伞式责任险的作用
车险和房屋保险都有责任保障，但都有上限。德州保险局指出，房屋保险的责任保障有限，可以另外购买伞式责任险。NAIC 提醒，如果判决金额超过车险额度，差额要由您自己支付。伞式保险位于这些保单之上，在它们用完后赔付。
计算方法
风险敞口 = 净资产 +（年收入 × 计入年数）
缺口 = 风险敞口 − 最高的基础额度
建议保额 = 缺口向上取整到下一个 $1,000,000
如果没有缺口但勾选了较高风险因素，工具会建议最常见的 $100 万。
示例
退休账户以外净资产 $900,000，车险每次事故责任额度 $500,000，房屋责任额度 $300,000。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 净资产 | $900,000 |
| 风险敞口 | $900,000 |
| 最高基础额度 | −$500,000 |
| 缺口 | $400,000 |
| 建议伞式保额 | $1,000,000 |
计入收入时
净资产 $180 万、年收入 $150,000、计入两年的家庭，风险敞口为 $210 万。减去 $500,000 车险额度，缺口 $160 万，建议 $200 万伞式保险。
关键细节：基础额度
伞式保险公司通常要求车险和房屋保险维持最低额度，例如车险约 250/500、房屋责任约 $300,000，但各公司标准不同。如果车险额度偏低，车险用完的位置和伞式保险开始赔付的位置之间可能出现空档。购买前请确认具体要求。
影响结果的因素
- 高风险活动：青少年驾驶人、泳池、狗、经常招待客人。
- 州法：判决可以追讨哪些资产和多少工资。
- 高收入：很多专业人士会计入几年收入。
常见错误
| 错误 | 影响 |
|---|---|
| 觉得“我不是有钱人” | 未来收入和房屋净值也有风险 |
| 买了伞式保险却没提高车险额度 | 下方出现空档 |
| 没有列出所有驾驶人和房产 | 未列出的风险可能不在保障内 |
下一步
常见问题
伞式责任险需要买多少？
常见做法是覆盖净资产（高收入者再加部分未来收入），减去车险和房屋责任额度，再向上取整到 $100 万。
伞式责任险保什么？
当车险、房屋或租房保险的责任额度用完后继续赔付，也可能覆盖部分这些保单不保的索赔。不保您自己的财产或伤害。
谁需要伞式责任险？
资产或收入高于基础责任额度的人，以及有青少年驾驶人、泳池、狗或出租房产等较高风险的家庭。
买伞式保险需要提高车险额度吗？
通常需要。保险公司一般要求车险和房屋保险达到最低额度，伞式保险才生效。
贵吗？
相对于保障通常比想象中便宜，因为只有在其他保单用完后才赔付。
退休账户要算进去吗？
很多退休账户受法律强力保护，但规则因账户类型和州而异，所以很多人不计入。
资料来源
- Home insurance guide — Texas Department of Insurance, 访问于
- Auto Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
