计算方法：Coverlee 如何计算

Coverlee 显示的每个数字都来自您能读懂的公式。本页列出全部公式、默认值和数据来源。

最近更新:

目录
  1. 原则
  2. 寿险保额计算器
  3. 房屋与租房保额工具
  4. 车险责任险检查工具
  5. 其他计算器
  6. 医疗保险计划工具
  7. 局限

原则

  • 公式公开：每个结果下方都列出公式和假设；
  • 本地计算：计算器在您的浏览器中运行；
  • 数据有来源：官方数据注明来源和核对日期；
  • 自动测试：每个公式都有测试；
  • 仅供参考：结果是估算，不是报价或建议。

寿险保额计算器

DIME： 债务 +（收入 × 年数）+ 房贷 + 教育 + 身后费用 − 已有寿险 − 储蓄

收入替代： （收入 × 比例 × 年数）+ 身后费用 − 已有寿险 − 储蓄

默认值：替代比例 75%，身后费用 $15,000，供养 10 年。区间为两种结果中的较低和较高者，四舍五入到 $10,000。不含投资收益、通胀、投资所得税和社安局遗属福利。

房屋与租房保额工具

  • 个人财产 = 各房间金额之和；建议保额向上取整到 $5,000；
  • 实际现金价值 ≈ 合计 × max（20%，1 − 年折旧率 × 平均年数），默认年折旧 10%；
  • 责任险建议：基础 $100,000；净资产或收入超过 $100,000 时为 $300,000；净资产超过 $300,000 时为 $500,000；净资产高于建议额度时提示伞式责任险；
  • 房屋主体（可选）：面积 × 当地每平方英尺重建成本。

车险责任险检查工具

  • 50 州及华盛顿特区最低要求，来自官方来源；
  • 建议额度：净资产 $100,000 及以下为 100/300/100；以上为 250/500/100；超过 $500,000 提示伞式责任险。

其他计算器

工具公式
团体寿险 imputed income（保额 − $50,000）÷ 1,000 × IRS 表 2-2 月费率 × 月数 − 税后自付部分
定期寿险年限不小于最长需求的最短标准期限
全职父母价值每周托儿 × 周数 + 12 × 每月帮助
丧葬费用各项费用之和 − 已准备的钱
实际现金价值成本 × max（下限，1 − 年数 ÷ 寿命）
共保条款损失 × min（1，保额 ÷（重置成本 × 要求比例））− 自付额
房屋重建成本面积 × 单价 ×（1 + 附加 % + 规范 %）+ 其他
飓风自付额主体保额 × 百分比
洪水保额超过 NFIP 上限（建筑 $250,000、财产 $100,000）的部分
额外生活费用（临时费用 − 停付的日常费用）× 月数
伞式责任险净资产 + 收入 × 年数 − 最高基础额度，向上取整到 $1,000,000
自付额回本年数 = 多出的自付额 ÷ 每年节省的保费
是否取消全险最高赔付 = 车价 − 自付额
保额不足驾驶人超额：min（损失 − 对方额度，您的 UIM）；抵减：min（损失，您的 UIM）− 对方赔付

医疗保险计划工具

使用 CMS Marketplace API（HealthCare.gov 公开数据）：按邮编查找县，请求资格估算（保费税收抵免、分摊费用减免、Medicaid/CHIP），并搜索铜级、白银、金级中保费最低的计划。比较：少用 = 12 × 保费；中等 = 保费 + 自付额；最坏情况 = 保费 + 自付上限。符合分摊费用减免时建议白银。始终使用 API 支持的最新计划年度。自营市场的州会链接到其官方网站。Coverlee 与政府无关。

局限

以上均为估算。重要决定请向持牌专业人士或所在州保险监管部门确认。详见 免责声明。

常见问题

计算器会发送我的信息吗？

不会。除医疗保险工具外，所有计算器都在浏览器中运行、不保存任何内容。医疗保险工具只把邮编、年龄和收入经我们的服务器发送到 CMS 官方 Marketplace API 查询计划，我们不保存也不记录。

寿险计算器为什么给出区间？

DIME 和收入替代两种方法的思路略有不同。我们显示较低和较高的结果，四舍五入到 $10,000。

各州车险最低要求来自哪里？

来自各州保险监管部门、车管部门或州法律，每个州旁都注明核对日期。

责任险建议的阈值是官方标准吗？

不是。这些是 Coverlee 根据常见建议设定的起点，公开列出以便您判断。

公式如何测试？

每个公式都有自动测试，包括 IRS 关于团体寿险推算收入的官方示例。

默认值保存在哪里？

集中保存在一个数据文件中，修改一次即可在所有工具中生效。