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实际现金价值（ACV）计算器：理赔会赔多少
输入物品重新购买新品的价格、已使用年数和正常使用寿命，即可看到估算的实际现金价值、两种保单扣除自付额后的赔付，以及可追回的折旧。
计算结果
当前显示的是示例。修改任意数字即可看到您自己的结果。
$720估算的实际现金价值
这件物品估算的实际现金价值为 $720，折旧 $1,080。ACV 保单扣除自付额后约赔 $220；重置成本保单约赔 $1,300，相差 $1,080。
- 实际现金价值
- $720
- 折旧
- $1,080
- ACV 保单赔付
- $220
- 重置成本保单赔付（扣除自付额后）
- $1,300
- 降到最低值的年份
- 8 年
- 重置成本
- 实际现金价值
以表格查看图表数据
| 使用年数 | 重置成本 | 实际现金价值 |
|---|---|---|
| 0 | $1,800 | $1,800 |
| 1 | $1,800 | $1,620 |
| 2 | $1,800 | $1,440 |
| 3 | $1,800 | $1,260 |
| 4 | $1,800 | $1,080 |
| 5 | $1,800 | $900 |
| 6 | $1,800 | $720 |
| 7 | $1,800 | $540 |
| 8 | $1,800 | $360 |
| 9 | $1,800 | $360 |
| 10 | $1,800 | $360 |
折旧明细
| 使用年数 | 重置成本 | 实际现金价值 | 折旧 | ACV 保单赔付 |
|---|---|---|---|---|
| 0 | $1,800 | $1,800 | $0 | $1,300 |
| 1 | $1,800 | $1,620 | $180 | $1,120 |
| 2 | $1,800 | $1,440 | $360 | $940 |
| 3 | $1,800 | $1,260 | $540 | $760 |
| 4 | $1,800 | $1,080 | $720 | $580 |
| 5 | $1,800 | $900 | $900 | $400 |
| 6 | $1,800 | $720 | $1,080 | $220 |
| 7 | $1,800 | $540 | $1,260 | $40 |
| 8 | $1,800 | $360 | $1,440 | $0 |
| 9 | $1,800 | $360 | $1,440 | $0 |
| 10 | $1,800 | $360 | $1,440 | $0 |
结果如何计算
| 重置成本 | $1,800 |
|---|---|
| 折旧后剩余价值 | 40% |
| 折旧 | −$1,080 |
| 估算的实际现金价值 | $720 |
| ACV 保单赔付（扣除自付额后） | $220 |
| 重置成本保单赔付（扣除自付额后） | $1,300 |
比较方案
最多保存 3 组输入，并排比较。
如何使用这个计算器
- 输入重置成本。 查一下同类新品现在的价格。
- 输入使用年数和寿命。 填写已使用年数和这类物品通常的使用寿命。
- 设定最低价值和自付额。 除非保险公司另有规定，保留 20% 的默认值。
- 比较两种赔付。 结果会显示两种保单分别赔多少。
什么是实际现金价值
实际现金价值（actual cash value，ACV）是物品在受损或被盗那一刻的价值：重新买新品的价格减去因使用年数和磨损产生的折旧。德州保险局的定义正是重置成本减去折旧。而重置成本保障会赔付同类新品的价格，不扣折旧。
计算方法
剩余价值 = max（最低值，1 − 已用年数 ÷ 使用寿命）
实际现金价值 = 重置成本 × 剩余价值
ACV 保单赔付 = 实际现金价值 − 自付额；重置成本保单赔付 = 重置成本 − 自付额
示例：一张用了 6 年的沙发
计算器默认示例：沙发新品 $1,800，已用 6 年，一般能用 10 年，自付额 $500。
| 步骤 | 计算 | 结果 |
|---|---|---|
| 剩余价值 | 1 − 6 ÷ 10 | 40% |
| 实际现金价值 | $1,800 × 40% | $720 |
| 折旧 | $1,800 − $720 | $1,080 |
| ACV 保单赔付 | $720 − $500 | $220 |
| 重置成本保单赔付 | $1,800 − $500 | $1,300 |
单单一件物品，重置成本保单就多赔 $1,080；整个房间的差额可能达到数千美元。注意自付额是每次理赔扣一次，而不是每件物品都扣。
监管机构给出的屋顶例子
德州保险局举例：新屋顶 $10,000，旧屋顶 10 年，实际现金价值 $7,000，自付额 $2,000。重置成本保单赔 $8,000，ACV 保单只赔 $5,000。
可尝试的使用寿命
| 物品类型 | 可尝试的寿命 |
|---|---|
| 电脑和手机 | 3–5 年 |
| 电视 | 5–8 年 |
| 衣物 | 3–5 年 |
| 家具 | 8–15 年 |
| 家电 | 10–15 年 |
重置成本理赔如何支付
很多重置成本保单分两次支付：先付实际现金价值，您买回物品并提供收据后再付差额。如果没有重新购买或错过保单规定的期限，可能只能拿到实际现金价值。
常见错误
| 错误 | 更好的做法 |
|---|---|
| 用多年前的购买价 | 用同类新品现在的价格 |
| 以为所有项目都按重置成本赔 | 查看声明页上屋顶和个人财产的赔付方式 |
| 扔掉新买物品的收据 | 追回折旧时需要 |
下一步
常见问题
实际现金价值怎么算？
实际现金价值 = 重置成本 − 折旧。常见的直线折旧法按已用掉的寿命比例扣除：能用 10 年、已用 6 年的物品大约还剩 40% 的价值。
和重置成本有什么区别？
重置成本赔付同类新品的价格；实际现金价值只赔物品受损时的价值，即扣除折旧后的金额。两者都要扣自付额。
什么是可追回折旧？
重置成本保单通常先付实际现金价值，等您买回物品并提供收据后，再支付之前扣下的折旧，这部分就是可追回折旧。
保险公司都用直线折旧吗？
很多公司按物品类别使用折旧表，并考虑物品状况。直线折旧加最低值是合理估算，但不是每家公司的做法。
不同意理赔金额怎么办？
请理赔员说明折旧计算方法，提供收据和照片；仍有分歧可以使用保单中的评估（appraisal）程序，或咨询所在州保险监管部门。
重置成本保障值得买吗？
对大多数人来说值得，尤其是家具和屋顶较旧时，折旧差额可能很大。
资料来源
- Home insurance guide — Texas Department of Insurance, 访问于
- Homeowners Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), 访问于
本内容仅供学习参考，不构成保险、法律或财务建议。Coverlee 不销售保险。 我们的计算方法
