Calculadora de cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM)

Cuando quien le choca tiene muy poco seguro, la cobertura de conductor con seguro insuficiente puede pagar la diferencia. Escriba sus pérdidas y los dos límites para ver quién paga qué.

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Cómo calcula su estado la UIMPregunte a su aseguradora o al departamento de seguros de su estado.

Resultado

Se muestra el ejemplo. Cambie cualquier número para ver su propio resultado.

$45,000Paga su cobertura UIM

La aseguradora del culpable paga $25,000 y su UIM paga $45,000, así que sus pérdidas quedan cubiertas.

Seguro del culpable
$25,000
Su UIM
$45,000
Queda a su cargo
$0
Parte de las pérdidas cubierta
100%
Quién paga: exceso frente a reducción
$0$20K$40K$60K$80KEstado de excesoEstado de reducción$70K$70K
  • Seguro del culpable
  • Su UIM
  • Queda a su cargo
Ver los datos del gráfico en una tabla
Seguro del culpableSu UIMQueda a su cargo
Estado de exceso$25,000$45,000$0
Estado de reducción$25,000$45,000$0
Cómo se calcula el resultado
Sus pérdidas$70,000
Paga la aseguradora del culpable−$25,000
Paga su cobertura UIM−$45,000
Queda a su cargo$0

Comparar escenarios

Guarde hasta 3 versiones de sus datos y compárelas lado a lado.

Cómo usar esta calculadora

  1. Estime sus pérdidas. Sume gastos médicos, salarios perdidos y otros daños.
  2. Escriba los dos límites. El límite por persona del culpable y su propio límite UIM.
  3. Elija el método de su estado. Exceso o reducción.
  4. Lea lo que queda. Verá quién paga qué y lo que quedaría sin cubrir.

Qué hace la cobertura de conductor con seguro insuficiente

Muchos conductores tienen solo el mínimo de su estado. Si uno de ellos causa un choque que le lesiona gravemente, su seguro puede acabarse mucho antes que sus cuentas. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM), comprada en su propia póliza, paga la diferencia hasta su límite. El Departamento de Seguros de Texas la describe como la que paga si le choca alguien que no tenía suficiente seguro para pagar sus cuentas médicas.

Cómo se calcula

Los estados usan dos métodos generales:

  • Exceso: UIM paga = mín(pérdidas − pago del otro, su límite UIM)
  • Reducción: UIM paga = mín(pérdidas, su límite UIM) − pago del otro

En ambos, la aseguradora del culpable paga primero, hasta su límite por persona. Las reglas cambian por estado y póliza; confirme cómo aplica en el suyo.

Ejemplo

$70,000 de pérdidas, un culpable con límite de $25,000 por persona y su UIM de $100,000 en un estado de exceso.

ConceptoCálculoMonto
Paga el otro seguroHasta $25,000$25,000
Paga su UIM$70,000 − $25,000$45,000
Queda a su cargo$0

El mismo choque en un estado de reducción con UIM de $50,000

ConceptoCálculoMonto
Paga el otro seguroHasta $25,000$25,000
Paga su UIM$50,000 − $25,000$25,000
Queda a su cargo$70,000 − $50,000$20,000

En un estado de reducción, una UIM igual al límite del otro conductor no paga nada. Por eso conviene igualarla a su propia responsabilidad civil, que debería ser más alta.

Cuánta UIM elegir

Su responsabilidad civilUIM a considerar
Mínimo del estadoAl menos lo mismo
100/300100/300
250/500250/500

Virginia, por ejemplo, exige UM/UIM con los mismos límites que la responsabilidad civil. Revise las reglas de su estado en la calculadora de responsabilidad de auto.

Errores comunes

ErrorMejor opción
Rechazar la UIM por ahorrar pocoLe protege de las decisiones de otros
Comprar UIM igual al mínimo en un estado de reducciónPodría no pagar nada
Aceptar el pago del otro sin avisar a su aseguradoraPuede afectar su reclamo

Siguientes pasos

Lea nuestra guía de cobertura de conductor sin seguro y vea si necesita protección adicional con la calculadora de póliza paraguas.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la cobertura de conductor con seguro insuficiente?

Una cobertura de su propia póliza que paga sus lesiones cuando el culpable tiene seguro, pero no suficiente, hasta su límite UIM.

¿Cómo se calcula la UIM?

En estados de exceso, la UIM paga lo que pase del límite del otro conductor, hasta su límite. En estados de reducción, lo que pagó el otro se resta de su límite UIM.

¿Cuánta UIM debo tener?

Una forma común es igualarla a su propia responsabilidad civil, por ejemplo 100/300 de UIM si tiene 100/300.

¿Es lo mismo que conductor sin seguro?

Están relacionadas. Sin seguro (UM) aplica cuando el culpable no tiene seguro; insuficiente (UIM), cuando tiene muy poco. Muchas pólizas las venden juntas.

¿Paga mi auto?

La UIM de lesiones no paga su auto. Lo cubre la cobertura de choque o, donde existe, la UM de daños a la propiedad.

¿Debo avisar a mi aseguradora antes de aceptar el pago del otro?

Sí, muchas pólizas lo exigen. Pregunte antes de aceptar un acuerdo para no poner en riesgo su reclamo UIM.

Fuentes

  1. Auto Insurance — National Association of Insurance Commissioners (NAIC), consultado
  2. Auto insurance guide — Texas Department of Insurance, consultado
  3. Insurance Requirements — Virginia Department of Motor Vehicles, consultado

Información educativa, no es asesoría de seguros, legal ni financiera. Coverlee no vende seguros. Cómo calculamos

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