¿Cuánto seguro de vida necesito? Una forma clara de calcularlo

Necesita suficiente seguro de vida para que su familia pueda seguir adelante si usted faltara: pagar las deudas y la hipoteca, cubrir los gastos de la casa durante los años en que dependería de su ingreso, y apartar dinero para la educación de sus hijos. A eso se le resta el seguro y los ahorros que ya tiene. Esa es la respuesta corta a “¿cuánto seguro de vida necesito?”.

La respuesta larga depende de su familia, y por eso conviene hacer la cuenta con sus propios números. En esta guía le explicamos el método más usado, le mostramos un ejemplo completo y le damos ideas para elegir una póliza que pueda pagar.

¿Por qué no basta con una regla como “10 veces el salario”?

Porque dos personas con el mismo sueldo pueden necesitar cantidades muy distintas. Una tiene tres hijos pequeños e hipoteca; la otra no tiene deudas y sus hijos ya trabajan. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) señala que algunos expertos sugieren comprar de cinco a ocho veces el ingreso, pero recomienda hacer un análisis de lo que realmente necesita su familia.

Ese análisis responde preguntas como: ¿cuánto aporta usted al hogar?, ¿quién depende de usted?, ¿cómo se pagarían las deudas y el funeral?, ¿quiere pagar la universidad de sus hijos?

¿Qué es el método DIME?

El método DIME es una manera sencilla de hacer ese análisis. Suma cuatro cosas que su familia tendría que cubrir y luego resta lo que ya tiene.

Las cuatro partes, una por una

• Deudas. Préstamo del carro, tarjetas de crédito, préstamos personales. Agregue los gastos finales, como el funeral; la calculadora de Coverlee usa $15,000 como punto de partida.
• Ingreso. Su ingreso anual multiplicado por los años que su familia lo necesitaría. Es casi siempre la parte más grande.
• Hipoteca. Lo que falta por pagar de la casa, no lo que vale. Si renta, ponga cero: la renta ya va dentro del ingreso.
• Educación. Lo que quiera apartar para los estudios de sus hijos.

Un ejemplo completo

Veamos una familia inventada para mostrar cómo funciona la cuenta.

Parece mucho, pero muestra algo importante: el ingreso es casi todo el número. Si Luis eligiera 10 años en lugar de 15, el resultado bajaría a unos $751,000.

Compare con el método de reemplazo de ingresos

DIME supone que su familia necesitaría el 100 % de su ingreso. En realidad, sin usted los gastos bajan un poco. Por eso conviene compararlo con un segundo cálculo que reemplaza solo una parte, por ejemplo el 75 %.

Con eso, Luis tiene un rango razonable: de unos $560,000 a un poco más de $1 millón. Elegir un monto dentro de ese rango, según lo que pueda pagar cada mes, es una decisión sensata. La calculadora de seguro de vida de Coverlee muestra ambos métodos con todo el desglose.

¿Cuenta el seguro de vida del trabajo?

Puede restarlo, pero con cuidado. El seguro de grupo del empleador suele ser de una o dos veces el salario y normalmente termina cuando usted deja el trabajo. Si cambia de empleo o lo despiden, su familia podría quedarse sin esa cobertura justo cuando más la necesita.

Además, el IRS explica que si su empleador le paga más de $50,000 de seguro de vida de grupo, el costo de la parte que pasa de $50,000 cuenta como ingreso gravable en su talón de pago.

¿Qué tipo de póliza conviene?

Para necesidades grandes que duran un tiempo, como criar a los hijos o pagar la hipoteca, el seguro de vida temporal (term) suele dar la mayor protección por cada dólar. Cubre un número fijo de años, por ejemplo 20, con una prima que normalmente no cambia.

El seguro permanente, como el de vida entera (whole life), dura toda la vida y acumula un valor en efectivo, pero cuesta mucho más por la misma protección. La NAIC explica que el temporal suele tener primas más bajas al principio pero no acumula valor en efectivo.

¿La familia paga impuestos por el seguro de vida?

Por lo general, no. El IRS indica que el dinero que recibe un beneficiario por la muerte del asegurado normalmente no se incluye como ingreso bruto. Los intereses que genere ese dinero sí son gravables. Por eso no hace falta “inflar” el cálculo para pagar impuestos sobre la renta.

Consejos para que su familia esté protegida

• Elija bien a los beneficiarios y mantenga sus datos al día. Si son menores de edad, pregunte cómo recibir el dinero a través de un tutor o un fideicomiso.
• Avise a su familia dónde está la póliza y cómo contactar a la aseguradora.
• Revise su cobertura cada pocos años y después de cambios grandes, como recomienda la NAIC.
• Pida cotizaciones a dos o tres montos. La diferencia de precio suele ser menor de lo que espera.
• Hable con un agente con licencia en su estado. Coverlee no vende seguros ni recomienda compañías.

Haga su propio cálculo

Use la calculadora de seguro de vida de Coverlee con números redondos. Funciona en su navegador, no pide su nombre ni su teléfono, y no envía ni guarda nada de lo que escribe. Si quiere entender cómo calculamos cada parte, vea nuestra metodología o más guías en el tema de seguro de vida.